Экономлю на всем чтобы выплатить ипотеку. Как сэкономить на ипотеке: советы и рекомендации

Первое с чего нужно начать экономию – грамотно выбрать подходящее предложение. С помощью калькулятора ипотечных кредитов вы можете найти самый дешёвый заем на покупку недвижимости. От вас не потребуется много усилий: просто введите параметры кредита и получите список самых выгодных кредитов.

Обращайте внимание на конечную переплату, а не на процент, предлагаемый банком. Обычно минимальная ставка используется банками для привлечения новых клиентов. Поэтому часть финансовой нагрузки они перекладывают через дополнительные комиссии.

У отдельных категорий граждан существует возможность получения ипотечного кредита на льготных условиях. Это касается молодых семей, военных, пенсионеров и других групп. Участие в специальных программах позволит вам сэкономить на ипотеке до 40% от её стоимости.

Погасить значительную часть кредита можно средствами материнского капитала. Если в вашей семье появится на свет второй ребёнок, то государство выдаст сертификат на несколько сотен тысяч рублей. В 2014 году его размер составляет 429,4 тыс. рублей. Эти деньги можно потратить на внесение первоначального взноса при покупке жилья или направить на погашение ипотеки.

Несколько процентов от стоимости ипотеки можно сэкономить, самостоятельно выбирая нужные компании, услуги которых необходимы для заключения договора с банком. Вам обязательно нужно произвести оценку объекта недвижимости и застраховать его от повреждения и утраты. Как правило, банки сразу предлагают страховщиков и оценщиков, к которым лучше всего обратиться. Вы можете проигнорировать их и выбрать другие предложения.

Помните, что у вас есть право попросить у государства вернуть 13% от суммы, уплаченной за покупку квартиры. Правда, установлен лимит возврата средств равный 260 тыс. рублей. Для получения этих денег передать в налоговую инспекцию декларацию о доходах, представить справку 2-НДФЛ и платёжные документы, подтверждающие покупку недвижимости. Полученными деньгами можно также частично погасить кредит.

Наиболее сложным способом экономии на ипотечном кредите является его максимально быстрая оплата. Чем меньше срок займа, тем меньше денег попросит банк. Если излишки не так велики, то собирайте их, разместив на пополняемом вкладе – так ваши деньги будут постоянно увеличиваться в размерах. После окончания срока вклада – отдайте его в банк, и тем самым сократите период выплат.

Совет Сравни.ру: С учётом того, что ипотека оформляется на много лет, за это время ситуация на рынке меняется. В последнее время отмечается заметное снижение процентных ставок. Если вы взяли кредит, а спустя некоторое время он подешевел, то рациональным будет рефинансировать займ. Это означает, что вам нужно взять новый кредит на более выгодных условиях и расплатиться им за невыгодный займ. Так вместо дорогого вы получите подешевевший кредит.

Содержание

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное - заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых - вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

• он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
• он влияет на размер ежемесячного взноса;
• от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле - х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р - годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула - Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn - сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле - s = х - рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

• возможность получения более крупного займа;
• щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
• удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
• удобное планирование бюджета;
• более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход - воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

• небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
• постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
• простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

• сравнительно высокие первые платежи;
• меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
• всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Условия досрочного погашения ипотечного кредита

Чтобы быстро и выгодно выплатить ипотеку, потребуются не только дополнительные финансовые ресурсы. Человек должен знать свои права и обязанности, быть юридически подкованным в вопросах, уметь при необходимости защитить свои интересы в судебном порядке. Условия досрочного возврата взятых в долг средств прописываются в кредитном договоре и в каждом конкретном случае могут быть разными.

По закону граждане РФ могут без препятствий выплатить полностью или частично ипотечные займы. Для этого необходимо уведомить банк или другое финансовое учреждение в установленный срок. Заемщик также должен обязательно учитывать условия договора, заключенного с кредитором. В нем прописываются все нюансы преждевременного возврата заемных средств:

• пороговая (минимальная) сумма досрочного платежа;
• способ и срок уведомления финансового учреждения о желании быстро выплатить ипотеку полностью или снизить размер платежей;
• наличие комиссий, штрафов, вычетов, других санкций за проведение пересчета графика платежей по займу.

Кредитный договор может вовсе не включать условия досрочного погашения займа. В таком случае заемщик должен обговорить с банком или другим финансовым учреждением этот вопрос, документально урегулировать его, чтобы избежать проблем в будущем. Если появится возможность быстро выплатить ипотеку в будущем, а в договоре не предусмотрено условие досрочного погашения, банк или организация вправе отказать клиенту или потребовать дополнительную комиссию.

Порядок действий заемщика

Чтобы быстро выплатить ипотечный кредит, должник обязуется:

• уведомить финансовое учреждение о намерении внести дополнительные денежные средства (в заявлении указывается предполагаемый размер взноса);
• в определенный день подойти в финансовое учреждение, чтобы переоформить документы и внести оплату наличным или безналичным способом;
• если дополнительный взнос помог выплатить всю оставшуюся часть долга, взять справку о том, что договор ипотечного кредитования закрыт;
• оформить все документы в соответствующих государственных инстанциях, подтверждающие тот факт, что владельцем жилого объекта является заемщик.

8 способов быстрее погасить ипотеку

Кредит – это весомое финансовое обременение, поэтому каждый должник старается всеми возможными путями от него поскорее избабиться. Способов быстро выплатить долг банку или другому учреждению существует много – это личные сбережения, материнский капитал, налоговый вычет, рефинансирование, специальные социальные программы, увеличение частоты вносимых оплат, снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения займа, субсидии.

Собственные средства и накопления

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений. Его преимущества:

• максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;
• минимальная переплата по займу;
• быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета. Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

.

Материнский капитал

Этот способ, позволяющий быстро выплатить долг, подходит для родителей и опекунов, у которых есть два и более ребенка. Они могут получить денежную компенсацию в виде сертификата на улучшение жилищных условий, нецелевое использование указанных средств не допускается. Гражданин, который имеет право на получение материнского капитала, обращается в Пенсионный фонд и банк. Учреждения выдают разрешение на использование сертификата для погашения ипотечного займа. Должник отдает сертификат и разрешение кредитору. Размер компенсации - 400 тысяч рублей.

Налоговый вычет

Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов. Его размер составляет 13% от суммы квартиры или дома, приобретаемого в кредит, но не может превышать 2 млн. рублей. Чтобы получить денежную компенсацию, требуется обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию компании-работодателя.

Рефинансирование кредита

Если заемщик находит более выгодную программу, он может воспользоваться правом рефинансировать его – перевести в другое кредитное учреждение. Преимущества этого способа:

• существенная экономия;
• снижение размера переплаты;
• возможность выбора более подходящей кредитной программы с целью улучшения условий.

Перевод ипотечного займа из одной организации в другую предусматривает снятие всех обязательств должника перед текущим кредитором и переход залогового имущества новому учреждению. При этом заключается новый ипотечный договор, в котором указываются совершенно другая процентная ставка, схема, срок кредитования, возможность реструктуризации долга, и т.д. Выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк.

Увеличение частоты платежей

Если из дохода можно выделить средства на то, чтобы досрочно погашать займ, вносить их можно несколько раз в месяц. Это позволит сократить период кредитования и максимально снизить переплату. Увеличивать частоту выплат рекомендуется, когда у заемщика есть дополнительный заработок, когда появились лишние деньги в результате продажи личного имущества, т.д.

Снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения долга по ипотеке

Если человек пользуется кредитной картой с определенным лимитом, то эти средства можно использовать для погашения ипотечного кредита. Этот способ не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика, при этом возможна существенная экономия на процентах. Кредитная карта должна быть абсолютно бесплатной, без комиссий за годовое обслуживание.

Субсидии в рамках действующих программ для отдельных категорий граждан

Безвозмезднуюю материальную государственную помощь на частичное погашение ипотечного кредита могут получить молодые и многодетные семьи, военнослужащие, инвалиды, сироты, одинокие мамы, врачи, ученые, преподаватели, госслужащие, бюджетники и т.д. Ее величина напрямую зависит от официальных доходов всей семьи. Существует несколько программ субсидирования. Каждый человек выбирает для себя подходящий вариант.

Обсудить

8 способов быстро выплатить ипотеку - схемы и методы погасить кредит досрочно

Как показывает статистика, для большинства россиян покупка жилья на собственные средства является недоступной роскошью. Осознав, что накопить на квартиру мечты в ближайшие годы вряд ли получится, многие решают оформить ипотеку. Востребованность жилищных кредитов неуклонно растет - например, в столичном регионе по ипотеке покупается практически каждая вторая квартира. Однако важно помнить, что кредит удовольствие недешевое, а скрытые банковские комиссии, штрафы, невыгодные схемы платежей способы превратить заем в непосильную ношу. Сэкономить на ипотеке сложно, но можно. Для этого нужно изучить имеющиеся варианты и выбрать тот способ, который подходит именно вам.

Выбор банка и ипотечной программы

Одна из типичных ошибок будущего ипотечника - неосмотрительный выбор банка. Как правило, человек изучает предложения некоторых крупных игроков, останавливает свой выбор на одном из них, считая, что более выгодные условия найти не удастся. Однако это не совсем верно: разница между ставками, составляющая всего 0,5%, может обернуться переплатой в несколько сотен тысяч рублей. Однако и слишком привлекательные условия должны насторожить: зачастую банки намеренно занижают ставку, чтобы привлечь клиента, а остальное добирают за счет скрытых комиссий.

Кроме того, большинство банков имеет собственные ипотечные продукты для разных социальных групп, а некоторые готовы разработать для клиента индивидуальную кредитную программу. При этом обычно учитывается размер первоначального взноса, платежеспособность заемщика и некоторые другие факторы. Условия кредита также зависят и от выбранного объекта недвижимости - чаще всего ставке по ипотеке на покупку квартиры ниже, чем на приобретении индивидуального дома. Это связано с тем, что жилье в многоэтажке является более ликвидным. в кредитном отношении выгоднее «вторички», так как с объектом без прошлого связано меньше юридических рисков.

Сберечь средства поможет и выбор ставки по ипотеке - она может быть фиксированной и плавающей. Первый вариант удобен тем, что рост рыночных ставок не отразится на выплатах заемщика. Если же экономическая ситуация в стране стабильна, можно выбрать «плавающую» ставку, которая привязывается к показателям кредитного рынка, в частности, к индексу LIBOR. Если ставки снизятся, можно будет сэкономить. Однако и их рост повлияет на ваши выплаты по кредиту.

Как сэкономить на ипотеке - считаем правильно

Ситуация в кредитной сфере такова, что ожидать снижения процентных ставок по ипотеке в ближайшее время не стоит. Однако сократить расходы или вернуть часть потраченных денег все же существует. Вот основные способы сэкономить :

• Большой первоначальный взнос

Самый простой способ оформить кредит на выгодных условиях - заплатить существенный первоначальный взнос. Обычно банки готовы выдать кредит, если клиент сразу вносит 10-20% от стоимости недвижимости. Однако на преференции можно рассчитывать, заплатив более внушительную сумму. Например, когда первоначальный взнос составляет 50% и более, ставка по кредиту может быть снижена на 0,5 - 1,5%.

• Выбор выгодной схемы платежей

На конечную стоимость кредита может повлиять схема его погашения. Платежи могут быть аннуитетными и дифференцированными. Первая схема является наиболее распространенной: заемщик возвращает банку сумму, которая складывается из оставшегося долга и начисленных процентов, причем сначала возвращаются именно проценты. На протяжении всего срока размер ежемесячных выплат остается неизменным.

При выборе дифференцированных платежей долг делится на составные части, а процент начисляется на остаток по кредиту. Вторая схема является более выгодной, она позволяет сэкономить на процентах, особенно при досрочном погашении ипотеки. Однако есть и существенный недостаток: в первый год размер выплат по дифференцированной схеме достаточно велик и может оказаться заемщику не по карману.

• Поиск скрытых комиссий

Если банк предлагает кредит с процентной ставкой, которая существенно ниже средней по рынку (по данным Минстроя, в первом полугодии 2014 года она составляла 12,2%), скорее всего, он планирует заработать на дополнительных условиях. Большая часть непредвиденных расходов заемщика связана со скрытыми комиссиями. Клиенту могут «забыть» рассказать, что предстоит платить за рассмотрение заявки и выдачу кредита. Еще одна возможная статья расходов - комиссия за перевод средств со счета на счет. Она может фиксированной или процентной. Если есть выбор, нужно ориентироваться на размер кредита: при маленьком переводе выгоднее заплатить процент, при большом - фиксированную сумму.

Также придется потратиться на договор страхования и услуги оценщика. Чаще всего банки сотрудничают с соответствующими агентствами на достаточно выгодных условиях, но, если вам предоставят выбор, есть шанс найти более выгодный тариф. Оценщики также работают на разных условиях. Дороже всего обойдется срочная экспертиза, поэтому, если есть возможность, провести оценку лучше заблаговременно. Из всего вышесказанного можно сделать вывод: низкая процентная ставка далеко не всегда позволяет сэкономить. Чтобы понять, какие условия выгодней, нужно внимательно изучать договор и учитывать все возможные расходы.

• Государственные ипотечные программы

Многие граждане имеют возможность воспользоваться льготными ипотечными программами, которые государство реализует через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Кредит на специальных условиях могут получить молодые врачи, учителя, военные, молодые и многодетные семьи. В ближайшее время заработает программа «Жилье для российской семьи», которая позволит тем гражданам, которые не могут выплачивать обычную ипотеку. А семьи, имеющие право на материнский капитал, могут использовать его в качестве первоначального взноса по кредиту.

• Получение налогового вычета

Когда процесс погашения кредита уже идет полным ходом, стоит задуматься об оформлении налогового вычета. Работающие граждане имеют право вернуть 13% от 2 млн рублей (утвержденный государством максимум) и 13% с расходов по погашению процентов. Вычет по процентам с 1 января 2014 года ограничен 3 млн рублей. Однако на сделки, совершенные до указанной даты, это правило не рапространяется.

Отношение к ипотечному кредитованию у нас в стране разное. Кто-то боится кредитов, как огня, и их можно понять, а для кого-то ипотека - единственный разумный способ обзавестись собственным жильем в обозримом будущем. Лично я брал и почти выплатил две ипотеки, постоянно улучшая жилищные условия. Не смотря на "грабительские" условия кредитования, если бы не это - до сих пор жил бы в квартире родителей.

Как бы то ни было, долгосрочный кредит, часто подразумевающий внушительные ежемесячные выплаты в течение десятилетий - это всегда ответственный шаг.

Жизненно важно трезво оценить свои силы, выбрать банк, где условия кредитования соответствуют вашим возможностям. Определенную помощь может оказать калькулятор ипотеки , но вы должны понимать, что он - всего лишь один из инструментов. Нужно не спеша взвесить все плюсы и минусы, поговорить со знающим человеком, приняв в итоге обдуманное решение.

И если вы уж взяли кредит, не ленитесь следить за экономическими новостями, чтобы в случае чего, сэкономить. К сожалению, недальновидный потребитель, в виду малообразованности в сфере кредитования или банальной инфантильности, даже не догадывается о возможных методах экономии. А ведь речь часто идет о сотнях тысяч и даже миллионах рублей.

Что такое рефинансирование?

Представьте, что в свое время вы взяли кредит на лучших условиях, предварительно изучив доступные предложения. Вы добросовестно его выплачивали, а потом обнаружили, что условия на рынке изменились, и этот же или другой банк предлагает аналогичный кредит на более выгодных условиях.

Вы обращаетесь в банковскую организацию и просите оформить рефинансирование. На деле это будет выглядеть так, будто вы взяли новый кредит для полного или частичного погашения старого, но уже на новых условиях.

Конечно, есть и свои подводные камни. К примеру, не все банки готовы пойти на рефинансирование кредитов, тем более взятых не у них. Могут выдвигаться особые требования к заемщикам. Если кредит залоговый, то на период перекредитования заемщик будет платить повышенный процент. Если вы уже выплатили проценты и перешли к «телу» кредита - рефинансировать уже ничего не получится. Кроме того, будут определенные затраты на переоформление и так далее.

Если снижение процентной ставки покрывает в итоге затраты на переоформление, если банк не накладывает мораторий, условия досрочного погашения приемлемы, а ставку можно снизить более чем на 2% - рефинансирование может назвать эффективным инструментом для экономии.
Рефинансирование ипотеки

Рассмотрим все на конкретном примере. Вы взяли ипотечный кредит в разгар кризиса по высокой ставке - не вините себя, многие поступили также. Вам одобрили 5 миллионов, под 15% и на срок 10 лет

За последний год ставка на ипотеку снизилась на несколько процентов (до отметки в пределах 10-11%). Вы понимаете, что если оформить кредит на аналогичную сумму и срок сейчас, вы будете платить меньше. И не просто меньше - а меньше на 11 тысяч в месяц. Более того, общая сумма экономии составит почти полтора миллиона рублей!

Конечно, это без учета дополнительных условий, но никто не мешает, как минимум, проверить возможность экономии.

Калькулятор рефинансирования

Разумеется, условия ипотеки у всех разные, и рефинансирование подойдет не для всех. Потратив пять минут, можно, к примеру, посчитать, сколько вы сможете ориентировочно сэкономить после рефинансирования, и сможете ли вообще.

Калькулятор рефинансирования ипотеки - это интуитивно-понятный инструмент, который после заполнения нескольких граф, выдает примерные условия кредита на новых условиях. Опционально вы можете изменить срок кредита или размер платежа, чтобы узнать, как это повлияет на условия. Он, конечно, не учитывает все факторы, и дает лишь общее представление о ситуации.

Еще раз напомним, что рефинансирование выгодно и возможно не всегда. Может получиться, что затраты на переоформление будут больше, чем итоговая экономия по процентной ставке. Может оказаться, что банк не позволит вам вывести залог, потребуется оценочная экспертиза, которая сыграет на руку не вам и так далее. Но может оказаться и так, что с помощью рефинансирования вы снизите процентную ставку и сэкономите миллион рублей.

Чтобы получить актуальную и достоверную информацию о плюсах и минусах рефинансирования, рекомендуется обратиться к квалифицированному и желательно не заинтересованному специалисту.

В период нестабильности валютных рынков и экономического кризиса становится актуальным вопрос о том, возможна ли экономия на ипотеке.

Для заемщика приобретение ссуды окажется намного выгоднее, если он будет знать некоторые тонкости, позволяющие сохранить часть сбережений.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Выбор кредитной организации и ипотечной программы

Принимая решение о необходимости взять ипотеку, следует проанализировать свои финансовые возможности, все тщательно взвесить, изучить детали и вероятные риски.

После этого не стоит идти оформлять кредит в ближайшем банке, не ознакомившись с предложениями других учреждений.

При выборе ипотечной программы в первую очередь нужно обращать внимание на следующие моменты:

• размер процентной ставки;
• стоимость дополнительных услуг, связанных с подготовкой документов (заявка клиента, комиссия за выдачу ипотеки и т. п.);
• конечную переплату кредита, так как некоторые организации сначала привлекают людей низкой ставкой, а затем часть финансовой нагрузки возлагают на скрытые комиссии;
• стоимость работы нотариуса, оценщика недвижимости, а также специалистов по страхованию.

Как можно сэкономить?

Многие люди считают, что между предложениями банков нет особой разницы, а программы отличаются между собой только сроками кредитования и процентными ставками.

Такое мнение не совсем верно, так как есть много других особенностей.

Экономия на ипотечном кредите возможна только при наличии полной информации о продукте, недостатки которого специалисты не оглашают.

Потенциальный заемщик должен принять правильное решение при выборе процентной ставки.

Для этого необходимо знать следующее:

• показатель будет снижаться при увеличении размера первоначального взноса, а также сокращении срока кредитования. Во втором случае увеличатся ежемесячные платежи, но все равно получится значительная экономия денег.
• норма процента уменьшается при покупке жилья на вторичном рынке, так как при приобретении строящегося дома работы могут затянуться на долгое время, по истечении которого коэффициент обычно увеличивается.
• рекомендуется выбирать фиксированную процентную ставку, поскольку плавающая не имеет никаких гарантий и может повыситься (в реальности так и получается).

Срок кредитования – еще один показатель, позволяющий сэкономить.

Он определяется исходя из материального положения заемщика.

Большинство банков предлагают оформлять ипотеку до 30 лет, учитывая возраст на дату окончания договора.

При сокращении этого периода сокращаются переплаты за долг.

Выбирая ипотечную программу, важно не ошибиться с выбором схемы погашения платежей:

• аннуитетная – вносимая сумма равна на протяжении всего срока действия договора. Положительная сторона: долг выплачивается равномерно и человеку не нужно сразу вносить много средств. Однако в первые годы в основном выплачиваются проценты, а тело кредита убывает медленно. В итоге получаются дополнительные расходы;
• дифференцированная – сначала вносятся крупные суммы денег, затем по мере оплаты ссуды они постепенно уменьшаются. Эта форма платежа более экономна, так как основная часть задолженности погашается быстрее. Однако банки выдают заведомо меньше средств, чем по аннуитетной схеме.

С каждым годом лояльность банков к клиентам повышается из-за ужесточения конкуренции, поэтому заемщики должны продолжать осматривать действующие предложения кредитных организаций.

Рефинансирование может сэкономить деньги заемщика благодаря более выгодным условиям и следующим возможностям:

• поменять валюту кредита;
• уменьшить срок погашения долга;
• снизить процентную ставку;
• изменить вид процента на фиксированный или плавающий.

Недостатком рефинансирования является потеря права на налоговый вычет и повторная оплата страховки, работы оценщика.

Экономия денег на валюте и дополнительных расходах

Российские банки предлагают ипотеку в разных денежных единицах, ставка по которым может отличаться примерно на 3-5%.

Встречаются следующие виды валют:

• рубль;
• доллар США;
• евро;
• швейцарский франк;
• японская йена.

Поэтому следует отдавать предпочтение таким денежным единицам, в которых человек получает стабильный доход — это может быть:

• сдача недвижимости в аренду за границей;
• наличие депозитных счетов.

Ипотечное кредитование предусматривает дополнительные расходы: рассмотрение заявки, комиссия при выдаче ссуды, аренда депозитарной ячейки, услуга отдельных специалистов и другие.

Сократить их можно следующим образом:

• запросить в банке список аккредитованных нотариусов и оценщиков, сравнить стоимость их услуг;
• выбирать банковские продукты с минимальными комиссиями;
• оформлять правоустанавливающие документы без помощи брокеров (процедура выдачи ссуды может оказаться более длительной по времени, появляется риск не учесть важных деталей);
• страховать объект залога самостоятельно, что позволит ежегодно сохранять 0,5 % от оставшейся суммы долга;
• договориться с продавцом недвижимости о возможности расчета без применения депозитарной ячейки либо минимально сократить срок аренды.

Можно сэкономить на способе получения ипотеки.

За обналичивание денег комиссия составляет 0,5 %, а за перевод до 1,5 %. В денежном выражении на каждый миллион кредитов разница этих чисел равна примерно 10 тыс. руб.

Действующее законодательство дает возможность заемщикам претендовать на один из двух видов налоговых вычетов:

• имущественный (при покупке жилья) – возвращается 13 % от стоимости недвижимости, не превышающей 2 млн. руб.;
• проценты по кредиту – выдается 13 % без ограничений в сумме.

Этим способом экономии можно воспользоваться один раз в жизни, он представляет собой сложную процедуру.

Государственная программа и поддержка при рождении детей

Приобретение ипотеки – актуальный вопрос для многих семей, решить который становится проще благодаря государственной поддержке.

Если супруги приобрели в долг жилье площадью 18 м2, то:

• при рождении одного или двух детей часть долга списывается за счет местного бюджета;
• при появлении на свет третьего ребенка государство полностью покрывает задолженность перед банком.

Чтобы воспользоваться выгодным предложением, семья должна подать в органы местной власти заявление и приложить к нему определенные документы.

Заемщики могут сэкономить деньги, став участниками некоторых льготных программ государства.

Они представлены в таблице.

Досрочное погашение ссуды

После оформления ипотечного кредита у заемщиков возникает вопрос о досрочном погашении долга.

Внесение денег раньше установленного срока выгодно в любом случае (особенно при низкой инфляции), так как в результате снижаются процентные ставки.

Существует два вида преждевременной оплаты кредита:

• полная (внесение всей оставшейся задолженности);
• частичная.